信用卡新规发布后，银行整治效果开始显现。

撰文|张浩东、冯雨霆

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出品|支付百科

近日，央行发布的数据显示，截至四季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比下降1.20%，同比下降 0.28%。相较三季度降低900万张。

本次报告中，信用卡发行量出现罕见的降幅，其实并非偶然。2022年7月，信用卡新规发布，新规涉及清理睡眠卡、授信额度上限、资金风险管控等多项内容。要求银行将睡眠卡比例控制在20%以内，设置单一客户总授信额度上限，加强银行风险管控，规范信用卡资金用途等。

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信用卡增速放缓

值得注意的是，此前我国信用卡发卡量就有所降缓。在各大银行发布的2022年上半年发布的数据中，信用卡的增长速度已明显有放缓的趋势。

从全国范围来看，2022年三季度末的报告中，全国信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长0.08%。2022年第二季度显示，信用卡和借贷合一卡环比增长0.57%。

2022年以来，银行发卡量的放缓，一方面是由于发卡量基数巨大，人均持卡量已到达瓶颈，另一方面是受到行业监管收缩的影响。

2022年以前，银行信用卡业务经历快速发展，给人们带来日常便利的同时，出现了重复发卡、睡眠卡、风控不足等多种问题。为此2022年7月7日，银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称新规）要求，信用卡业务需在6个月内完成业务流程及系统改造工作，在2年过渡期内完成整改。

2022年第四季度报告中，信用卡数量大幅度降低，与新规的发布和银行系统的调整升级，不无关系。

「支付百科」分析，新规发布后，多家银行开始从“开源节流”两方面梳理信用卡业务。一方面银行加大了对，睡眠卡、过量持卡、信用卡资金挪用等问题卡片的清理力度，另一方面银行信用卡业务，加强审核管控，风控管理，开始从跑马圈地的野蛮生长到保质量可持续的深耕细作发展方式转变。

中国银行协会2021年发布的统计数据显示，有近4亿的信用卡6个月内没有使用记录。大量出现的睡眠卡，增加了银行的运营成本，同时容易衍生电信诈骗、洗钱等不法行为，如此大规模的闲置不可避免的为银行带来了金融风险。近期银行对个人“睡眠账户”的清理全面提速，多家银行发布公告清理睡眠账户和超量持有账户。

业内人士表示，持卡人如此大规模的集体销卡概率不大。信用卡单季下降900万张，或与银行在去年四季度开始清理睡眠卡关系较大。

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银行信用卡业务合规发展

近几年，银行信用卡业务不但面临投诉量居高不下的状况，还面临客户还款能力下降和还款意愿弱的问题，持卡人超前消费导致逾期严重的问题。全面提升信用卡服务水平刻不容缓，信用卡新规无疑让行业朝着更加规范的方向发展。

新规要求商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。同时，新规要求银行业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。在此要求下，银行进一步规范信用卡消费领域，和持卡人持卡数量上限。

新规发布后，多家银行均发布公告响应新规，整顿资金挪用问题。目前大多数银行规定信用卡不可用于投资、房地产、烟草等领域，持卡上限为五张。违反相关规定同样会遭到销卡。此番操作，有效得避免了持卡人利用信用卡套现、以卡养卡、使用信用卡购房、投资等违规操作。

对于持卡人而言，违规操作会使持卡人产生逾期的风险大大提高，一旦资金链断裂，就不得不东墙补西墙。对于银行而言，违规操作会让信用卡的风险逐步增加，偏离了其刺激正常消费的属性。本次第四季度信用卡数量出现降幅，也与银行注销资金挪用卡有关。

如今我国信用卡市场已逐渐成熟稳固，银行信用卡业务也由过去的 " 跑马圈地 " 进入精耕细作时代，银行此前不顾后果野蛮生长的发展模式已不再适应。

一方面银行需要在政策监管下，规范经营，合理清除不合规信用卡;另一方面，不能仅仅是清除，切实考核持卡人经济状况，推出不同种类，具有差异化的产品。使信用卡切实推动经济发展，从根本上提升持卡人刷卡意愿。

「支付百科」认为，目前信用卡数量下降，将会持续很长一段时间。随着信用卡总数量的下降，信用卡行业的竞争将会越演越烈，场景化经营正在逐步成为行业新趋势。近期，多家银行发布的绿色低碳信用卡、“她”经济信用卡、车主卡，等不同场景的信用卡，正是银行开拓新赛道，差异化经营的重要尝试。